株式会社七十七銀行

東北地方最大級の地銀と名高い株式会社七十七（しちじゅうしち）銀行（以下、七十七銀行）。創業 140周年となる 2018年には新たな中期経営計画「『For The Customer & For The Future』 ～ベスト・コンサルティングバンク・プロジェクト～」をスタートさせている。同中期経営計画内では目指すべき銀行像として「お客さまのニーズに最適なソリューションでお応えする『ベスト・コンサルティングバンク』」を掲げており、コンサルティング業務に注力するための人員・時間の確保に向け、IT化・ペーパーレス化を促進している。その一環として、タブレット端末に手書き入力した情報を、自動で営業店端末機に転記するシステムを約 2か月間で開発。実店舗において、一部機能の利用を開始している。

（左から）七十七銀行 総合企画部 企画課 副長 湯瀬 真悟 氏、 事務統轄部 調査役 芳賀 和彦 氏、 事務統轄部 事務企画課 副長 大沼 恵 氏

七十七銀行 総合企画部 企画課 副長
湯瀬 真悟氏

実用レベルのフィンテックサービスを、「(1) 勘定系システムに追加・修正をすることなく」、「(2) 汎用的なテクノロジーの応用と組み合わせ」で、2か月間という「(3) 超短期間」で、「(4) 企画部門の主導」により、「(5) 既存のオペレーションを変えることなく」、実現したということが今回のシステムのポイントになります。

それぞれの項目が多対多の関係でシナジーを生み出している部分も多いので、内容が重なる部分もあるかと思いますが、各項目について説明をすると次の通りとなります。

七十七銀行 事務統轄部 調査役
芳賀 和彦氏

七十七銀行 事務センター 事務統轄部 事務企画課 副長
大沼 恵氏

少子高齢化や人口減少によるマーケットの縮小など、当行に限らず地方銀行の経営環境は厳しさを増す一方です。そのため、抜本的な経営の効率化やコスト削減をスピーディーに進めると同時に、新たなビジネスモデルを構築・実現していくという難しい舵取りが求められます。

そのような状況下、今回のシステム導入の直接的なメリットとしては、ペーパーレスを促進することによるコスト削減効果や古い版の帳票の利用や手交のリスクを回避できること。さらには銀行責任による入力ミスのリスクを排除できることなどが挙げられます。

また、同出張所は窓口の手続きを「セミ・セルフ型」端末が代替するスタイルを積極的に展開していく新型店舗です。タブレット端末を活用することでお客さまの手間を省くと同時に、窓口に配置する人員を最適化し、相談業務を充実させるモデルケースともなりますので、システム自体が重要な使命を帯びていると言っても言いすぎではないかもしれません。

高齢のお客さまには積極的にお勧めしないこともありますが、新規口座開設のお客さまの約 7割がタブレット端末による入力をご利用いただいております。年齢や性別に偏りなどはなく、どのお客さまからも好評です。むしろ、現段階ではこの「のぞみ野出張所」だけでしか使えないという説明をすると、積極的にご利用いただける方が多いです。

左より、七十七銀行 蛇田支店 のぞみ野出張所 川田 真輝 氏、所長 菅原 芳隆 氏

窓口でタブレット端末利用の説明をする様子

タブレット端末の操作方法の説明や端末自体の存在が、お客さまとの会話へとつながることも多く、以前よりも会話量が増えました。

また、これまで手書きの紙の場合は読めない箇所があったり、訂正印を押していただいたりすることもあったので、そのような確認ややり取りは不要となりました。手書きの申請書を見ながら営業端末機に入力するよりも、プリンタで印刷された文字を見ながら入力をする方が、ストレスも少なくスムーズに作業ができます。

今後、営業端末機への自動入力ができるようになったり、他の帳票でも利用できるようになれば、さらに業務が効率化され、その分、お客さまとのコミュニケーションなどに振り向ける時間や気持ちの余裕ができると期待しています。

2018年の年明けに七十七銀行様からご連絡をいただき、同年 6月に開設する店舗のコンセプトにあった提案をしてほしいという要望を受けました。

非常に短期間での開発となるため、正直自信はありませんでしたが、普段、七十七銀行様に限らず金融機関が時代に合わせて変わることは重要で、速度感を重視して変革を進めるべきだと訴え続けてきた立場もありますので、自分たちがそれを具現化しなければならないという使命感もありました。

そこで、すぐに JBS にも声をかけ、何ができるのかを一緒に考えることとなりました。

ただし、七十七銀行様にお願いしたのは、提案内容に関しては確実に実現できるというレベルから、時間や技術、コストといった制約から実現可能か確証が持てないレベルのものまで、幅を持たせた提案をさせていただくこととし、ご了承をいただいたうえで開発を進めました。

今回のシステムであれば、「電子帳票手書き記入」システムは前者。「自動キーボード入力」システムは後者となります。ただし、2つのシステムは結果的にこのような形になりましたが、基本的には一連の業務の流れとして捉えていました。

左より、株式会社三菱総合研究所 金融イノベーション本部 金融テクノロジーコンサルティンググループ 主席研究員 リーダー 河内 善弘 氏、コンサルティング部門 金融イノベーション本部長 参与 PMP 榎本 亮 氏、金融イノベーション本部 研究員 天野 厳斗 氏

株式会社三菱総合研究所 コンサルティング部門 金融イノベーション本部長 参与 PMP
榎本 亮氏

七十七銀行様に限らず、国内の銀行や金融機関ではこれまで長年にわたりシステムに大きな投資をしてきています。そのレガシーな資産が、フィンテックなどとの連携などデジタル変革の足かせとなるケースが数多く見られます。

一方、店頭に紙がある限り業務自動化は進まないわけですから、紙を無くす、すなわちペーパーレス化を実現することが、デジタルトランスフォーメーションの起爆剤となるのではないかと考えました。

また、七十七銀行様ではデジタル技術を活用して、小規模で収益性の高い店舗を運営しようとした新しい取り組みに挑戦しようとしているわけですから、特定の業務だけを効率化するようなものではなく、預金から貸出しまで業務全体の効率化や生産性向上に波及していく効果も高いと考えました。

私たちは、仕組みやシステムを導入する価値があるのか、意義があるかどうかを検証する PoV（Proof Of Value）の領域を担う立場になります。正直なところ、システムを実際に構築する力は強くないので、私たちが考えたものが本当に実現可能なのか、コストに見合った価値を得られるかを実証する PoC（Proof Of Concept）の領域に関しては JBS に任せたいと考え、協力を依頼しました。

JBS は、経験豊富なエンジニアから先進技術の学習能力が高い若いエンジニアまで人材が豊富で、必要に応じて最適なメンバーをアサインしてくれます。アサインされた各個人の能力や技術力も高く、プロジェクトを推進するプロジェクトマネージャーの実行力や統率力もあるので、安心してシステムの構築や運用を任せることができます。

また、独立系ベンダーなので特定のメーカーや製品による手かせ足かせがなく、良いものを最大限活用してもらえるという点も高く評価しています。

株式会社三菱総合研究所 金融イノベーション本部 金融テクノロジーコンサルティンググループ 主席研究員 リーダー
河内 善弘氏

株式会社三菱総合研究所 金融イノベーション本部 研究員
天野 厳斗氏

今回の仕組みでは、帳票入力のところに「SkyPDF（株式会社スカイコム）」というプロダクトを利用しています。 SkyPDF は手書き入力だけでなく、入力データを出力できる機能も利用しています。SkyPDF は文字認識能力が高く、SDK も提供されており、開発やアプリケーションからの PDF ドキュメントコントロールが容易で、金融機関における導入実績もあることから、安心して利用できると判断しました。

また、データ入力を行う仕組みとして RPA を利用しています。採用した「RPA MinoRobo（ミノロボ）（株式会社Minoriソリューションズ）」では、文字コードをキーボードエミュレータに渡し、テラー端末へ入力を行う部分を担当しているのですが、業務シナリオをブラウザ上で簡単に編集できるので、入力作業を忠実に再現しやすく、分岐なども反映できることから採用を決めました。

システム基盤として利用している Microsoft Azure に関しては、FISC の準拠状況が公開されており、契約面でも金融向けの枠組みが用意されている事から、金融機関における利用実績も急増しており、クラウドを使うのであれば Azure だと考えていました。また、JBS は最初期の頃から Azure の構築・運用の実績を積んできており、上述の FISC リファレンスの公開なども積極的に行っている事から安心して任せられるだろうと考えて採用しました。

最後に、端末ですが、これは窓口業務を行う事から、まず入力が自然に行える事が第一でした。採用した Surface Pro は 4096段階という細かな筆圧検知ができ、非常に高いペン入力精度が決め手でした。また実機を確認したところ、画面も綺麗で、これであれば窓口にお越しいただくお客さまにも違和感なくお使いいただけるだろうと考えて決定しました。

元々、MRI 様からは「“民生品” で “スピーディー” に “金融ペーパーレス”を実現する」というビジョンのみのご相談をいただいていました。
金融のお客さまからは想起しにくいキーワードが並んでいたので「これを実現できたら凄い事になるな」という感触はあったものの、反面「実施までいくのかな？」という疑問もありました。
没企画も沢山あり、迷走していた時期もあったのですが、年明けすぐに榎本様から今回の仕組みを実現できないか？というご相談をいただいた時に、「これは行ける」という確信に至ったのを今でも鮮明に覚えています。

事業企画本部 サービス企画開発2部長 福田 雅和

今回の仕組みにはハードウェアが必要になる事は明らかでしたので、JBS のアプリケーションエンジニアでも実装できるようなプログラマブルなハードウェアを探して、シリアル通信を調べて概要設計するところまでは 日くらいでした。開発開始後はテラー端末の仕様や日本語の問題などハードルがいくつもありましたが無事に乗り越えられてホッとしています。
今回、お客さまにこのシステムをご利用いただけるようになったことを本当に嬉しく思います。

イノベーションサービス統括本部 エンタープライズイノベーション本部 クラウドサービス部
クラウドソリューション部 マネージャー 山本 暁